В Казахстане наблюдается стремительный рост популярности микрокредитов онлайн, предоставляемых микрофинансовыми организациями (МФО). Такие кредиторы предлагают быстрые и относительно простые займы «до зарплаты», привлекая тех, кому банки отказывают из-за высокой долговой нагрузки или низкой платежеспособности. Однако за доступность приходится расплачиваться высокими процентами и штрафами при просрочках.
За последний отчетный период количество открытых микрокредитов в Казахстане выросло на внушительные 7%, достигнув почти 1,2 триллиона тенге. Но вместе с ростом спроса растут и проблемные долги — их величина превысила отметку в 6 млрд тенге. Причины такого быстрого роста «плохих» долгов эксперты видят в агрессивной политике выдачи микрокредитов самими МФО и недостаточной финансовой грамотности заемщиков. Привлеченные легкой доступностью и быстрым оформлением, казахстанцы не учитывают размер штрафов и процентов за просрочку платежей.
Процентные ставки по микрокредитам кажутся очень высокими по сравнению с классическими кредитами. Переведенные в годовой эффективный процент, они могут достигать нескольких сотен процентов годовых. Однако такое прямое сравнение некорректно.
Дело в том, что для микрокредитов установлен предел начисляемых процентов и других платежей — не более 100% от суммы основного долга. То есть максимальная переплата ограничена и не может превышать сумму самого микрокредита. Это защищает заемщика от бесконтрольного наращивания долга. Клиент не столкнется с невероятно высокими процентами, ведь максимальная переплата со всеми пенями и начислениями не может превышать 50% от суммы займа.
Кроме того, при получении микрокредита заемщик четко знает полную стоимость займа с учетом всех платежей. Проценты начисляются только на срок пользования деньгами, а не на весь год, как в случае с классическими банковскими продуктами.
Еще один плюс микрокредитов — упрощенные требования к заемщикам и минимум документов при оформлении онлайн. Решение о выдаче принимается быстро на основе скоринговой оценки.
Важно понимать, что причина роста количества проблемных микрокредитов может заключаться не в самих правилах выдачи и условиях предоставления, сколько в способности заемщиков погашать долг точно в срок. Микрофинансовые организации имеют более мягкие требования к заемщикам по сравнению с банками. Это делает микрокредиты более доступными для тех, кому ранее было отказано в банке, и для тех, кто уже имеет непогашенные долги перед МФО.
Но микрокредиты имеют как преимущества, так и недостатки — их следует изучить заранее. Продукты МФО в основном предназначены для временного решения финансовых проблем и не должны рассматриваться как долгосрочный источник финансовой помощи. Перед тем как взять микрокредит, необходимо тщательно проанализировать свои финансовые возможности и убедиться, что вы сможете вернуть его в установленный срок, избегая дополнительных расходов. А также ознакомиться с возможными последствиями, с которыми сталкиваются заемщики, не погашающие долги по займам вовремя.
